넛지

‘학계의 이단아’에서 ‘2017 노벨경제학상 수상자’가 되기까지
 리처드 탈러(세일러)의 히스토리는
 곧 행동경제학의 모든 것이다

★ 2017 노벨경제학상 수상 1주년 기념 리커버판 출간 ★
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“무심코 한 선택이 당신의 운명을 결정한다!”
주식투자에서부터 연금저축, 교육, 결혼, 심지어 화장실 변기까지……
똑똑한 선택을 유도하는 선택 설계의 기술

 인간의 사고방식과 우리 사회의 작동원리를 알고 싶은 사람이라면 반드시 이 책을 읽어야 한다.
- 대니얼 카너먼, 노벨경제학상 수상자, 프린스턴대학 교수

 이 책은 당신을 쿡쿡 찌르지 않는다. 대신 녹다운시킬 것이다.
- 대니얼 길버트, 하버드대학 심리학 교수, 『행복에 걸려 비틀거리다』저자

 나는 이 책을 사랑한다. 세상을 보는 방식을 근본적으로 바꾼다. 학자들이 이렇게까지 잘 쓰면 안 되는데……. - 스티븐 레빗, 『괴짜경제학』 저자

미국 오바마 정부는 왜 ‘넛지 정책’을 수용했는가?

‘팔꿈치로 쿡쿡 찌르다’라는 뜻의 ‘넛지Nudge’는 일종의 자유주의적인 개입, 혹은 간섭이다. 즉, 사람들을 바람직한 방향으로 부드럽게 유도하되, 선택의 자유는 여전히 개인에게 열려있는 상태를 말한다. 『넛지』는 편견 때문에 실수를 반복하는 인간들을 부드럽게 ‘넛지’함으로써 현명한 선택을 이끌어낼 수 있다고 주장한다. 가령, 단지 ‘내일 투표할 거냐?’고 묻는 것만으로도 실제 투표율을 높일 수 있다는 일상적인 이야기로부터, 디폴트 옵션(지정하지 않았을 때 자동으로 선택되는 옵션)의 설계까지, 똑똑한 선택을 유도하는 넛지의 생생한 사례들이 소개된다.
타인의 선택을 적극적으로 설계할 수 있다는 이 획기적인 아이디어는 2008년 민주당 대선후보였던 버락 오바마와 영국 보수당 당수 데이비드 카메론이 넛지를 활용한 정책을 수용하면서 폭발적으로 유명세를 탔고, 결국 저자 중 한 명인 선스타인은 오바마 정부에 합류해서 규제정보국을 도왔다.

우리는 선택 설계자들이 만들어 놓은 세상 속에 산다.

Q 깨끗하고 쾌적한 화장실을 만들기 위한 합리적인 방법은?
1. 금지 : 지저분하게 이용하는 사람의 입장을 제한한다.
2. 인센티브 : 깨끗하게 이용하는 사람에게 할인쿠폰을 제공한다.
3. 넛지 : 소변기에 파리 모양 스티커를 붙인다.
힌트: 시판 중인 파리 모양 스티커

 암스테르담 공항에서는 소변기에 파리 모양 스티커를 붙여놓는 아이디어만으로 소변기 밖으로 새어나가는 소변량을 80%나 줄일 수 있었다. 이곳에는 화장실을 깨끗이 사용하라는 경고의 말이나, 심지어 파리를 겨냥하라는 부탁조차 없었다. 어떠한 금지나 인센티브 없이도, 인간 행동에 대한 적절한 이해를 바탕으로 원하는 결과를 얻어낸 것이다. 그 누구도 피해를 입지 않았지만 결과는 훌륭했다. 이것이 바로 똑똑한 선택을 유도하는 부드러운 힘, 넛지nudge의 좋은 사례이다.
화장실에 파리 스티커를 붙이기로 결정하는 사람, 저자들은 그런 사람을 ‘선택 설계자 a choice architect’라 부른다. 선택 설계자는 사람들이 결정을 내리는 데 배경이 되는 ‘정황이나 맥락’을 만드는 사람이다. 따라서 우리의 현실에는 무수히 많은 선택 설계자들이 존재한다(대부분 자신이 선택 설계자라는 사실을 모르지만 말이다). 건축가가 특정한 형태와 설계를 지닌 건물을 짓듯이, 선택 설계자는 특정한 방식을 부여하여 사람들의 선택에 영향을 미친다. 이것이 바로 선택 설계자가 사용하는 부드러운 힘, ‘넛지(nudge)’이다.

논란과 찬사를 동시에 불러온 개념, 넛지 Nudge

넛지는 선택 설계자가 사람들에게 어떤 선택을 금지하거나 그들의 경제적 인센티브를 훼손하지 않고도, 예상 가능한 방향으로 그들의 행동을 변화시키는 것을 말한다. 넛지 형태의 개입은 쉽게 피할 수 있는 동시에 그렇게 하는 데 비용도 적게 들어야 한다. 학교 급식을 하며 몸에 좋은 과일을 눈에 잘 띄는 위치에 놓는 것은 넛지이다. 그러나 정크푸드를 금지하는 것은 넛지가 아니다. 넛지는 사람들의 선택에 부드럽게 간섭하지만 여전히 개인에게 선택의 자유가 열려 있는, ‘자유주의적 개입주의’를 뜻한다.
‘넛지’라는 개념이 논란을 부르는 가장 큰 이유는 온건한 개입주의를 받아들일 경우, 그 이후에는 극도의 개입주의적 간섭이 뒤따를 거라는 부담감 때문이다. 즉, 넛지를 이용한 간단한 캠페인은 노골적인 조작으로, 다시 강제와 금지로 신속히 바뀔 거라는 주장이다. 그러니 처음부터 비탈길에는 발을 들여놓지 않는 편이 낫다는 것이다.

인센티브 만능의 시대가 가고 넛지의 시대가 온다!

반면, 자유주의의 관점에서 보면, 그것이 과도할 경우 심각한 위험이 뒤따를 수 있다는 것을 우리는 이번 금융위기를 통해 확인했다. 티저금리가 곧 사라진다는 점을 알려주지 않은 서브프라임 모기지 중개인은 고객이 나쁜 소식을 접할 때쯤에는 이미 사라지고 없었다. 회사를 엄청난 위기에 빠뜨린 AIG의 파생상품 담당자도 인재 잔류의 명목으로 회사가 지급한 거액의 보너스만 챙기고서 퇴사해버렸다. 금융상품의 복잡성이 가중되면서 정보를 독점한 소수의 이기심 때문에 자유시장의 보이지 않는 손이 더 이상 작동하지 않게 된 것이다. 따라서 저자들은 ‘자유주의적 개입주의’를 토대로 한 그들의 제안들이 좌파나 우파, 정치적 성향에 관계없이 수용할 수 있는 성질의 것이라고 말한다. 『넛지』는 미국 오바마 정권이 넛지 정책을 수용하면서 폭발적인 유명세를 치르고 있고, 저자 중 한 명은 오바마 정부에 합류해서 일했다. 바야흐로 인센티브 만능의 시대가 가고 넛지의 시대가 온 것이다.

지은이 : 리처드 H. 탈러
시카고대학 행동과학 및 경제학 석좌교수이자 경영대학원 의사결정 연구센터의 책임자이다. 또한 국가경제연구소의 연구원으로도 재직 중이다. 행동경제학을 경제학계에 알리는 데 기여해 왔으며, 의회에도 적극적으로 출석해서 ‘넛지’를 활용한 자신의 방법론을 제도권으로 들여왔다. 그의 이론에 기반한 저축플랜의 설계로 빚더미에 앉은 미국을 구한 경제학자로 평가받는다. 2002년 노벨경제학상을 수상한 대니얼 카너먼은 자신이 노벨상을 수상하게 된 공로를 탈러에게 돌리기도 했다. 그리고 2017년, ‘행동경제학의 선구자’라는 평가와 함께 현실에 있는 심리적인 가정을 경제학적 의사결정 분석의 대상으로 통합하는 데 기여한 공로로 노벨경제학상을 수상했다. 지은 책으로『승자의 저주』가 있다.

지은이 : 캐스 R. 선스타인
시카고대학 로스쿨 및 정치학부 법학교수를 거쳐, 현재 하버드대학 로스쿨 교수이며, 오바마 정부에 합류해 규제정보국 Information and Regulatory Affairs을 도왔다. 지은 책으로『최악의 시나리오』등이 있다. ]

옮긴이 : 안진환 
서울에서 태어나 연세대학교를 졸업했다. 현재 전문번역가로 활동 중이며 인트랜스 번역원의 대표이자 온라인 번역학교 트랜스쿨의 대표다. 지은 책으로 『한 줄만 잘 써도 Cool해지는 영작문』, 『영어실무번역』 등이 있다. 옮긴 책으로는 『전쟁의 기술』, 『괴짜경제학』, 『이코노믹 씽킹』, 『협상천재』, 『권력의 법칙』, 『골든 티켓』 등이 있다.

해제 : 최정규 
매사추세츠 주립대학에서 경제학 박사 학위를 받았으며, 현재 경북대학교 경제통상학부 교수로 있다. 제도와 규범 그리고 인간의 행동을 미시적으로 설명하는 것에 관심을 갖고 있다. 『이타적 인간의 출현』 등의 저서와, 번역서로 『승자의 저주』 등이 있다.

감사의 글
 인트로 : 넛지가 당신의 모든 행동을 결정한다

[제1부] 인간과 이콘 : 우리는 천재인 동시에 바보다

 제1장 인간이 체계적으로 틀리는 방식
 자동 시스템 VS. 숙고 시스템
 어림 감정 : 안젤리나 졸리가 몇 살이었더라?
비현실적 낙관주의 : 대다수 사람들이 자신을 평균 이상이라 생각한다
 손실 기피 : 100달러 손해를 감수하기 위해 필요한 이익은?
현상유지 편향 : ‘아무려면 어때’ 발견법
 프레이밍 : 100명 중 90명이 산다 vs. 100명 중 10명이 죽는다

 제2장 유혹에 저항하는 법
 세이렌과 율리시즈 : 유혹과 자기 통제의 문제
 무심한 선택 : 살을 빼고 싶다면 작은 그릇에 먹어라
 두 자아의 대결 : 계획하는 자아가 행동하는 자아를 통제하는 전략들
 심적 회계 : 5천 달러가 있는데도 카드빚 3천 달러를 갚지 않는 이유

 제3장 인간은 떼 지어 몰려다닌다
 집단 동조 : 개를 보고도 고양이라 말하는 이유
 조명효과 : 모두가 나를 주목해요
 무작위와 예측 불가능성 : 시애틀 자동차 앞유리 파손 사건
 사회적 넛지 : 높은 금연율 뉴스는 더 많은 금연을 유발한다
 구매 의사를 묻는 것만으로 구매율을 35% 올릴 수 있다

 제4장 넛지가 필요한 순간
 최상의 선택 환경을 설계하는 방법
 내가 진짜로 원하는 건 무엇인가?
2달러 가치의 보험에 20달러를 내는 사람들

 제5장 선택 설계의 세계
 디폴트 : 최소 저항 경로 따르기
 오류 예상 : 친절하고 똑똑해지는 장치들
 피드백 : 디지털 카메라의 ‘찰칵’ 소리
 매핑 : 선택을 행복에 대입시키는 방법
 복잡한 선택들을 조직화하는 방법
 인센티브 vs. 넛지

[제2부] 돈 : 넛지가 우리를 더 부유하게 한다

 제6장 저축을 늘리는 방법
 당신은 충분히 저축하고 있는가?
사람들이 더 저축하도록 만드는 넛지들
 교육 효과는 기대보다 약하다
 점진적 저축 증대 프로그램
 연금정책에 넛지를 통합한 뉴질랜드 정부

 제7장 순진한 투자자
 포트폴리오 설계 : 얼마를 주식에 투자할 것인가?
리스크 감수 : 테이블을 떠나기 전에는 돈을 세지 말 것
 타이밍 : 고점매수 저점매도
 고지식한 분산투자 : 1/n 발견법
 사주 투자에 올인 하면 안 되는 이유
 넛지의 활용

 제8장 우리를 함정에 빠뜨리는 신용 시장
 모기지 : 복잡성의 덫
 학자금 대출 : 전문가들을 믿지 말라
 신용카드 : 최소금액 결재방식의 함정

[제3부] 사회 : 더 좋은 세상을 만들기 위하여

 제9장 사회보장의 민영화 : 스모가스보드 스타일
 국민들은 이콘이 아니라 인간이다
 디폴트 펀드에도 지위가 있다
 능동적인 선택자들은 적절한 선택을 했을까?
광고는 우리에게 리스크를 감수하라고 한다
 넛지 없는 형편없는 선택

10장 사람들을 위압하는 미국 의료보험 프로그램
 메디케어 파트D의 설계
 감내할 만한 혼란?
가장 취약한 사람들에게 제공된 무작위 디폴트 플랜들
 사용자 비(非)우호적인 선택
 능동적인 선택자들은 유익한 선택을 했는가?
어떤 넛지가 문제를 해결할 것인가?

11장 장기기증을 활성화하는 방법
 방법1 : 명시적 승인
 방법2 : 상례적 적출
 방법3 : 옵트아웃 승인 추정
 방법4 : 선택 위임
 승인 추정>선택 위임>명시적 승인

12장 지구를 구출하라
 자유를 허용하는 제한
 환경을 살리는 사회적 넛지
 앰비언트 오브와 에코 페달

13장 결혼의 민영화
 결혼이란 무엇인가?
공식적인 허가증이 반드시 필요한가?
시대착오적인 정부의 결혼 통제
 공식적인 결혼의 대차대조표
 커플들에게 넛지 가하기

[제4부] 여타의 넛지들과 여러 가지 반론들

 제14장 12가지 미니 넛지
 점진적 기부 증대
 자선 직불카드와 세금 공제
 자동 세금 환급
 스틱닷컴
 니코틴 패치 없이 금연하기
 오토바이 헬멧
 자기 금지에 도박 걸기
 데스티니 헬스 플랜
 하루 1달러 프로그램
 에어컨 필터, 유용한 적색등
 손톱 물어뜯는 습관을 고쳐주는 매니큐어와 디설피람
 이메일 발송 전 교양 검사

15장 반대 의견들
 미끄러운 비탈길
 악한 의도로 넛지를 가하는 사람들과 나쁜 넛지들
 틀릴 권리
 처벌과 재분배 그리고 선택
 한계 설정과 공표 원칙
 중립은 가능한가?
왜 ‘자유주의적’ 개입주의로 범위를 한정하는가?

16장 진정한 제3의 길

 저자후기 : 현재의 금융위기와 넛지
 참고문헌
Bibliography
해제