핀테크 금융 서비스 가이드-은행 혁신과 블록 체인 이해-

핀테크는 금융 서비스 산업에서 가장 빠르게 성장하는 부문 중 하나로 부상했으며 전통적인 은행 업무를 근본적으로 파괴하였다. 하지만 양자 모두가 번성하기 위해서는 핀테크와 기존 기업의 문화가 경쟁에서 협업으로 바뀌어야 한다. 핀테크(Fintech) 금융 서비스 가이드는 은행과 핀테크 조직이 협력하여 더 빠르게 혁신하고 수익성을 높일 수 있는 방법을 보여주기 위해 성공적인 파트너십의 사례 연구를 사용하여 이러한 추세를 자세히 살펴본다.

경험 많은 핀테크 고문이자 인플루언서가 저술한 이 책은 이 흥미진진한 공간의 기본 개념과 레그테크, 로보어드바이저리, 블록체인, 개인 금융관리를 포함하여 등장한 주요 부문에 대해 설명한다. 현금관리, 규정 준수 및 세금과 같은 은행의 제품 및 비즈니스 영역과 매우 관련이 있는 기술 및 신생기업에 중점을 두고 은행-핀테크 협력의 성공과 실패를 살펴본다. 주요 시장에 대한 국제적 적용 범위와 함께 Fintech에 대한 금융 서비스 가이드는 은행 및 금융 서비스 회사가 핀테크 회사와 협력할 때 사용할 실용적인 지침, 사용 사례 및 비즈니스 모델을 제공한다.

역자 서문

인터넷의 출현 이후 수년간 디지털 경제로의 전환이 빠르게 진행되면서 금융과 소비자들 간의 정보 및 이용형태에도 많은 변화가 진행 중이다. 당장 눈에 띄는 현상은 가장 전통적인 지급수단이었던 현금의 이용비중이 지속적으로 감소하고 정보기술의 대표적인 스마트 관련 결제 및 송금이 많아지고 있는 현상이다. 국내뿐만 아니라 전 세계적으로도 현금을 수취하는 ATM과 은행 지점 등이 감소하면서 전통적인 은행조차도 변화의 흐름에 혁신 차원의 변화를 시도하고 있다. 이러한 현상은 코로나19 사태 이후 온라인상에서의 금융경제활동이 확산됨에 따라 핀테크와 블록체인 관련 영역에서 더욱 가속화되고 있다.

은행들은 스마트뱅킹, 즉 인터넷 은행으로 적극적인 대처와 고객의 눈높이를 만족하기 위하여 은행산업에서의 고부가가치로 공급자 위주보다는 수요자 위주로 문제해결능력을 키우는 것이 필요하다. 이에 따라 4차산업혁명기술 중 하나인 블록체인기술을 적극적으로 발굴하여 선도하는 자세가 필요하다. 이제는 핀테크(FinTech)라는 기술이 미래의 이야기가 아닌 현시대에 받아들여야 하는 기술이며, 금융과 ICT기술의 융합이야말로 기존 금융 시스템이 지니고 있는 현상을 파괴하면서 혁신으로 나아가는 데 필수적이다. 모바일, 즉 스마트 환경을 이용하는 고객 관련 빅데이터 분석 등을 통하여 얻어진 맞춤형 금융 서비스의 금융정보 시스템이 갖추어져야 한다.

최근 인공지능(AI), 사물인터넷(IoT), 블록체인, 대체불가토큰(NFT), 탈중앙금융(DeFi), 메타버스(Metaverse) 등의 새로운 디지털 혁신기술이 출현하고 있다. 디지털 경제로의 전환과 다양한 금융 서비스 상품을 개발하여 소비자들에게 제공해야 한다. 다양한 4차산업기술이 나타나고 있지만 그중에서 가장 영향을 끼칠 기술은 비트코인 같은 디지털 통화의 기초가 된 기술, 즉 블록체인기술이며, 이는 향후 우리의 실생활에 영향을 주고 주도적으로 이끌어 갈 것이다. 대표적인 응용접목기술로는 암호화폐, 디파이(DeFi), NFT, 메타버스 등이 대표적이다.

블록체인은 거래정보 등의 데이터가 담긴 블록(block)이 마치 가치사슬 (value chain)처럼 순차적으로 연결된 분산원장을 말한다. 한 번 기록된 정보는 변경할 수 없고, 해킹이나 위조도 불가능하며, 여러 참여자가 동일한 블록체인을 보유하고 있어서 서로 간의 원장기록 위조가 불가능하여 안정적인 보안 유지가 가능하다. 이러한 블록체인은 악의적인 의도로 접속하는 장치를 걸러내거나 해킹, 부정거래 등 보안에 위협이 되는 행동을 제한할 수 있다.

이 역저에서는 경제위기 동안 핀테크에 대한 은행 대 핀테크, 고객경험을 위한 핀테크, 핀테크의 협업 모델, 핀테크의 생태계와 혁신의 신흥시장, 정보와 핀테크 허브, 핀테크의 새로운 영역, B2B 핀테크, 챌린저은행, 데이터 분석 및 새로운 기술과의 핀테크 연동 등을 소개하고 국외의 트렌드에 대하여 설명한다. 또한 블록체인을 부록으로 수록해 블록체인의 환경, 구성요소, 구축방안, 활용방안에 대하여 보다 자세히 소개한다.

이 역저는 금융, IT, 모바일, 커머스 등 다양한 분야의 현장전문가들이 이론과 실무를 접목할 수 있도록 국외 환경을 이해하기 쉽게 접근할 수 있도록 구성하였다. 많은 독자들이 핀테크의 환경과 블록체인을 이해하는 데 이 책이 조금이나마 도움이 되기를 바란다. 

지은이 : 데비 모한

영국 런던에 거주하는 FinTech 산업 고문이자 분석가이다. 그녀는 FinTech 연구회사인 Burnmark의 공동 창립자이자 CEO이며 ING그룹 Think Forward Initiative의 기고자이며 ‘Journal of Digital Banking’ 편집위원회의 일원이다. 그녀는 금융의 혁신, 파괴 및 디지털화에 대해 광범위하게 글을 쓰고 있으며 다양한 FinTech 분야 영향력 있는 사람 목록에서 상위 10위 안에 들었다. 2019년에 그녀는 ‘Financial Times’의 기술 분야에서 가장 영향력 있는 BAME 리더 100인 목록에 포함되었다. 

옮긴이 : 장기진

한국과학기술원(KAIST)에서 경영정보 박사학위를 취득하고 한국산업경제연구원 선임연구원, 한국전자거래협회 책임연구원 등을 거쳐 현재 극동대학교 글로벌경영학과에 재직 중이다. 국제e비즈니스학회 회장을 역임함과 동시에 고문, 편집위원, 한국전자거래학회 이사, 국제통상정보학회 부회장으로 현재 활동 중이다. 국내 암호화폐 리플 관련 자문과 강의뿐만 아니라 다수의 논문을 발표 및 게재하였으며, 저서로는 인터넷과 전자상거래(1999), e-비즈니스 원론(2001), 전자상거래.com(2010), 스마트정보경영론(2011), 정보기술경영론(2011), e-비즈니스.COM(2013), 고객중시의 비즈니스모델링(2014), 창의적 사고와 혁신적 비즈니스모델링(2018), 창의적인 IT경영론(2020) 등이 있다. 

Chapter 01   경제위기 동안 금융 대 핀테크

위기

공유경제의 등장

핀테크기업 등장

핀테크의 급속한 성장

핀테크 대안

세 가지 필수 요소

결제: 조기 파괴

Chapter 02   고객 경험을 위한 핀테크

변화하는 고객 기대치

품질 향상

초기 핀테크 스타트업 및 비즈니스 모델

기존 기업에서 고객을 유치하려는 핀테크

결제 및 챌린저 은행

사례 연구 및 성공 사례, 2012~2018

요약

Chapter 03   초기 협업 모델

핀테크 위협

고객을 잃다

핀테크로부터 배우다

은행의 액셀러레이터 프로그램

시드 펀딩 및 초기 투자

미국 은행 대 유럽 은행

은행에 판매

요약

Chapter 04   핀테크 생태계 확대

협업 모델의 진화

은행 액셀러레이터 프로그램을 넘어서

해커톤과 기술에 대한 집중

벤처캐피탈 펀딩

창업 협업 프로그램 및 민간 액셀러레이터

요약

Chapter 05   혁신을 주도하는 신흥시장

신흥국이 핀테크를 잘하는 이유는?

아프리카

아시아

라틴아메리카

핀테크 허브와 흥미로운 스타트업

요약

Chapter 06   정부 및 핀테크 허브

좋은 핀테크 허브는 무엇인가?

성공적인 핀테크 허브

정부는 핀테크를 어떻게 지원하고 있는가?

규제기관-핀테크 협력 및 지원

규제 프레임워크

섭테크

협력의 촉매제로서의 정부

필수 기술개발

요약

Chapter 07   핀테크 활용 부문

크라우드펀딩

결제

대출

로보어드바이저

레그테크

인슈어테크

효율성을 가능하게 하는 블록체인

핀테크의 근간이 된 인공지능

핀테크의 구성요소인 API

핀테크의 필수요소인 보안 및 인증

다가오는 혁신

Chapter 08   B2B 핀테크

B2B 핀테크의 특징

협업 사용 사례

레그테크

유망한 레그테크회사의 예

Chapter 09   핀테크 내 협업 모델

은행 핀테크

핀테크 - 핀테크

규제기관 - 핀테크

규제기관 - 규제기관

Chapter 10   챌린저 은행

챌린저 은행의 유형

챌린저 은행의 출현 이유

챌린저 은행과 기존 은행의 차이점

챌린저 은행이 제공하는 서비스

챌린저 은행 이용에 관한 사실

기존 은행에 대한 위협

영국의 챌린저 은행

유명한 챌린저 은행

챌린저 은행이 직면한 도전

업계의 현재 동향과 미래

결론

Chapter11   데이터 및 분석

시장 경향

빅데이터 분석의 파괴적 특성

머신러닝

머신러닝 적용

자연어처리(NLP)

머신러닝과 블록체인

머신러닝 및 인수

머신러닝 및 알고리즘 거래

머신러닝 및 IoT

머신러닝 및 로봇프로세스 자동화

머신러닝과 로보어드바이저

빅데이터 거버넌스

정보 거버넌스 및 데이터 수명주기

Chapter 12   결론

핀테크의 미래

과거 금융 시스템

자원으로서의 데이터

로보어드바이저와 인공지능

인공지능의 막대한 영향

대규모 업체 합류

신흥시장 인구통계

과대광고를 믿지 말라!

은행-핀테크 협업 증가

요약

Appendix   부록

부록 1 | 블록체인에 대하여

부록 2 | 블록체인 구성요소

부록 3 | 블록체인 구축방법과 활용방안