난생처음 금융 여행

3년 후 목돈, 10년 후 퇴사, 30년 후 노후를 준비하는

인생 금융 계획

절세, 보험, 투자, 연금, 신탁까지

전문가와 함께 떠나는 평생 금융 지식 여행기!

내 금융 상태는 어떻게 점검해야 할까? 어떻게 계획을 세우고, 어떤 공부를 해야 할까? 지금 내 삶을 업그레이드하고, 편안한 노후를 즐기고 싶다면 무엇부터 시작해야 할까? 국제공인재무설계사부터 공인회계사, 변호사까지 전문가들이 알려 주는 인생의 금융 지식! 어떻게 나만의 목표를 세우고 금융 계획을 수립해 실천할 수 있는지, 그 과정에서 겪게 될 이런저런 경험에 어떤 선택을 내려야 하는지 그리고 일상 속 법률 상식까지, 우리가 살아가는 데 꼭 필요한 그러나 어렵고 막연하게만 느껴지는 금융 지식을 한 권에 담았다.

금융 여행을 시작하며

우리는 금융과 관련한 수많은 선택을 마주하면 우선 당황한다. 쥐꼬리만 한 월급을 쪼개 어떤 적금을 들지, 목돈이 생겼는데 예금에 넣을지 주식에 투자할지, 주식을 한다면 어떤 종목을 어떻게 사야 할지, 자동차를 살 때 대출을 받아야 할지, 예전에 가입한 실손보험을 갈아탈지, 또 전세를 구하거나 내 집을 마련할 때 혹은 친인척에게 돈을 빌려줄 때 어떤 것부터 챙겨야 할지 등등. 일상에서 크고 작은 금융 선택을 수없이 맞닥뜨리며 결정으로 내몰린다. 그런 문제들을 해결하려고 주변에 묻거나 인터넷으로 검색해 보면서 또 다른 사소하고 다양한 의문을 마주하지만, 속 시원한 정답은 찾지 못하고, 혹시 나쁜 결정을 하지는 않을까 두려워하기도 한다.

이렇게 스스로가 한 선택에 의문을 갖고, 때로 잘못된 정보에 휘둘려 손해를 보는 것은 금융 지식이 부족하기 때문이다. 우리나라 정규 교육 과정에는 금융 수업이 없으니 체계적인 금융 교육을 받지 못하고 자란 사람이 대부분이고, 스스로 공부하지 않으면 기초적인 금융 지식조차 부족하고 이해도가 낮은 경우도 비일비재하다.

따라서 이 책은 지금을 살아가는 모두가 쉽고 간단하게 금융에 대한 기본 지식을 쌓도록 하는 데 중점을 두었다. 특히 우리 같은 평범한 인물, ‘민이 아빠’가 세금, 보험, 투자, 연금, 신탁의 전문가를 직접 만나 궁금했던 점을 해소하고, 금융 지식의 기초를 배우는 여정을 담은, 그야말로 한 편의 ‘금융 여행기’라고 할 수 있다. 가장 기초적이면서 다양한 분야의 금융 지식을 배우고, 스스로 인생의 재무 목표를 세우고 금융 역량을 키우는 여정을 떠난다.

함께 여행을 떠나는 전문가들

《난생처음 금융 여행》은 금융 결정을 내려야 할 다양한 상황에 부닥친 사람들이 모두 각자에게 맞는 방법을 찾을 수 있도록, 단단한 금융 기초 지식을 쌓게 돕는 책이다. 금융을 전혀 모르는 초보, 금융 교육을 받지 못한 학생, 자산 관리가 필요한 성인, 은퇴 준비가 필요한 4050 그리고 증여나 상속이 필요한 자산가에 이르기까지, 그야말로 모든 사람을 위한 책이다. 다양한 사람들의 다양한 궁금증을 동시에 해결하기 위해, 이 금융 여행은 네 명의 전문가가 ‘여행 메이트’로 함께 한다.

이수성 국제공인재무설계사(CFP)는 금융에 대한 기초적인 이해부터, 투자와 보험의 원리까지 설명한다. 다양한 기업과 여러 방송에서 많은 사람의 인생 재무 설계를 도운 전문성은 우리가 금융을 공부해야 하는 이유를 깨닫게 하며, 내 금융 생활을 점검하는 방법, 일상에서 투자와 보험이 필요한 이유 등에 대해서도 차분히 설명한다.

“우리가 살아가면서 신경 써야 할 문제도 많은데 금융까지 잘 알아야 하는 이유가 무엇일까요? 그건 바로 우리가 하는 모든 일이 금융과 연결되어 있기 때문입니다.” _ <금융이란?>

“투자는 여유가 있을 때 시작하는 게 아닙니다. 여유가 있어서 하는 게 아니라 여유를 만들기 위해서 하는 것입니다.” _ <5년 먼저 투자 vs 5년 늦게 투자, 누가 더 많이 모을까?>

세금, 특히 절세에 관한 궁금증에 답해 주는 것은 김예희 공인회계사이다. 전문 코치(KPC)이기도 한 그는 회계 및 세무, 금융과 관련된 다양한 분야를 아우른 전문성과 수많은 코칭 경험을 통해 모두가 궁금해했던 것을 쏙쏙 짚어 가며, 행복한 삶을 사는 데 선행해야 할 재무 목표를 세울 수 있도록 돕는다.

“지금부터 ‘내가 내는 세금’이 얼마인지 확인하는 방법을 알아보겠습니다. 세금이 어떻게 계산되는지 알아야 제대로 된 절세 전략을 세울 수 있으니까요.” _ <내가 내는 세금은 얼마일까?>

직장인이라면 누구나 가지고 있는 퇴직연금을 비롯해 각종 연금의 특징과 장점에 더해, 은퇴 이후의 새로운 삶을 준비하는 방법은 이충구 국제공인재무설계사(CFP)의 설명으로 만날 수 있다. 행복한 노후에 필요한 재무적 요소와 비재무적인 요소까지 아우르며 구체적인 방향을 잡을 수 있게 도와주며, 동시에 따뜻한 격려를 받을 수 있다.

“은퇴는 단지 일터에서 물러나는 것일 뿐, 인생에서 완전히 물러나는 것이 아닙니다. 은퇴 전에 철저히 준비한다면 행복한 은퇴 생활이 가능합니다.” _ <은퇴에 앞서 준비해야 할 것들>

단어만으로도 어렵고 멀게만 느껴지는 신탁의 뜻과 원리를 여러 사례를 들어 알기 쉽게 설명해 주는 것은 오상민 변호사이다. 변호사, 변리사, 행정사, 세무사 등 다양한 자격증을 바탕으로 여러 기업과 법원에서 활동한 경험은 우리가 왜 신탁을 알아야 하는지, 어떻게 이용해야 하는지, 신탁에 솔깃하게 만든다. 또 누구나 한번은 맞닥뜨릴 법적 문서 작성법이나 담보 등 일상 속 법률 상식도 간단하게 살펴본다.

“신탁의 유연성과 자율성을 충분히 활용해 실정법의 테두리 안에서, 위탁자의 상상력이 미치는 범위까지 신탁으로 무엇을 할 수 있는가에 대한 상상이 자유롭게 이루어지고 있습니다.” _ <신탁의 역사>

네 명의 전문가와 떠나는 여행에서 우리를 대변하는 것은 김선욱 재무 코치이다. ‘전문가와 함께 떠나는 금융 여행’을 기획하고 총괄한 그는, 스스로 ‘민이 아빠’가 되어 금융 초보인 우리가 떠올렸을 법한 궁금증들을 던지고, 전문가의 답변을 끌어낸다. 이런 의문들은 여러 대기업에서 재무 상담사로 활동하며 직접 만난 수많은 사례와 경험이 바탕이 된 것이기에 더욱 와닿는다. 기초적인 금융 지식과 활용 방법에 대해 각 분야의 전문가들이 가르쳐 주는 과정을 함께하며 민이 아빠의 여정을 따라가는 것만으로도 금융 지식의 기초를 쌓고 마침내 금융 역량을 키울 수 있다.

3년 후 목돈, 10년 후 퇴직, 30년 후 노후를 꿈꾸며

물가는 하늘 높은 줄 모르는 채 오르고 우리네 지갑만 얇아지는 냉담한 현실이지만, 그럴수록 우리는 인생의 금융 목표를 명확하게 세워야 한다. 그 목표를 실천하기 위해 지금부터 한 걸음 한 걸음, ‘난생처음 금융 여행’을 떠나 보자. 3년 동안 목돈을 모으고, 10년 안에 퇴직해서 자유롭게 살고, 30년 후에는 여유로운 노후를 맞이하겠다는, 누구나 한 번쯤 꿈꿨을 바람은 바로 내 미래가 될 것이다.

김선욱

한양대학교 경영전략 MBA, 서울대학교 재무 코칭 과정을 수료하고, SBA 서울경제진흥원에서 ‘AI 업무 자동화와 재테크’ 강사로 활동 중이며, 재무 상담사 코칭스쿨을 운영하고 있습니다. SBS CNBC 패널을 비롯해 FPSB, 삼성전자, SK, 한화 등 대기업과 외국계 기업에서 재무 상담사로 활동하고 있습니다.

여행을 시작하며

프롤로그

이 책을 함께 여행할 네 명의 전문가

제1장 금융 여행의 시작

금융 지식은 왜 필요할까?

금융이란?(이수성 CFP가 알려 주는 금융의 정의)

금융을 관리해야 하는 이유

왜 지금 시작해야 할까?

이제 금융 여행을 떠날 시점

여행 전 준비: 금융 지식 테스트

예금과 적금 이해하기(이자 계산의 비밀)

대출과 할부 이해하기(무이자 할부와 리볼빙이라는 미끼)

가계부를 써야 하는 이유(예산 작성의 중요성)

금융, 평생 공부할 결심

민이 아빠의 금융 여행

나는 얼마나 벌고, 얼마나 쓸까?(우리 가족 금융 점검 첫걸음)

어떤 여행을 떠날까?(삶의 수준을 높일 수 있는 금융 계획)

제2장 여행 준비

나만의 목표 찾기

어떤 것부터 해야 할까?

더 잘 살게 될 내일을 위한 황금법칙

내 미래 계획

나는 1년에 얼마나 쓸까?

나가는 현금 흐름 확인하기

들어오는 현금 흐름 확인하기

연간 잉여 자금 확인하기

순자산 확인하기

FAQ 가계부, 이런 게 궁금해요

마이너스 통장도 대출일까? | 대출 원리금 상환액은 어디에 어떻게 적어야 할까? | 보험료는 지출일까? | 현재 물가 기준의 재무 목표에 물가 상승률을 반영하려면?

제3장 평생 즐기는 여행, 절세

내가 내는 세금은 얼마일까?

소득세 용어 알아보기(소득공제, 세액공제, 결정세액)

내가 낸 세금, 홈택스에서 확인하기

연말정산, 환급액에 현혹되지 마세요(연말 정산의 진짜 주인공, 결정세액)

절세가 목표가 되면 안 되는 이유

현명하게 하지 않으면 오히려 손해를 본다?

절세를 위한 잘못된 선택

평생 쓸 수 있는 세무 역량 기르기

왜 세무 역량이 필요할까?

세금, 어떻게 공부해야 할까?

나에게 딱 맞는 세금 전문가 찾기(세무사, 법무사, 노무사, 인터넷 사이트)

FAQ 세금, 이런 게 궁금해요

국세청 사이트와 홈택스 사이트의 차이점은? | 세금 내라는 우편물이 왔어요. 무슨 내용인지 확인하려면 어떻게 해야 하나요? | 세무사와 세무서 알아보기 | 세무사와 공인회계사의 차이는?| 직장인인데 5월에 종합소득세를 신고해야 하나요? | 세무사 수수료는 얼마인가요? | 세무사가 세금 신고를 잘못해서 가산세가 나오면 어떻게 하나요? | 부모가 자식에게 큰돈을 이체하면 국세청이 바로 증여세를 부과하나요? | 부동산을 팔아서 자녀에게 현금으로 주면 상속세를 안 내도 되나요? | 부모님과 형제자매에게 받은 돈에도 세금을 내야 하나요? | 이혼하는데 왜 양도소득세를 내나요? | 아파트를 증여하는데 왜 양도세를 내요? | 주택 명의를 공동명의로 변경하고 싶어요 | 사업을 하면 세무사가 필요할까요? | 사업을 시작하면 장부를 무조건 만들어야 할까요? | 회사 다니면서 글을 써서 출판하고 싶습니다. 사업자등록증 내야 하나요? | 원천징수가 무엇인가요?

제4장 삶의 안전벨트, 보험

보험, 꼭 들어야 할까?

어떤 보험을 선택해야 할까?

건강의 위험에 대비하자, 보장성 보험(실손보험, 암보험, 종신보험)

저축성 보험으로 돈 모으기

어떻게 선택해야 할까?

누가 계약하고, 누가 받을까?

현명하게 보험 이용하기

실손보험 갈아타기

직원 복지로 제공하는 단체보험

갱신형 보험 vs 비갱신형 보험

투자의 기회, 변액보험

전세 사기가 무섭다면?(전세보증금반환보증)

보험으로 대출받기

FAQ 보험, 이런 게 궁금해요

이혼할 때 보험금은 어떻게 나누나요? | 보험 리모델링을 해야 할까요? | 보험과 공제는 다른가요?

제5장 미지의 세계, 투자로의 여행

돈이 많아야 투자할 수 있다?

5년 먼저 투자 vs 5년 늦게 투자, 누가 더 많이 모을까?

시간이 많아야 투자도 가능하다

위험 vs 기회, 투자의 이해

위험한 투자, 꼭 해야 할까?

퇴직까지 남은 기간, 늘어나는 수명에 따라 연장되는 노후

투자 위험의 다른 말, 변동성

수익률을 극대화하는 레버리지 투자

패키지 vs 자유여행, 투자의 방식

패키지여행의 묘미, 남 따라 투자하기(인덱스 투자)

자유로운 자유여행, 스스로 골라서 투자하기(단일 종목, 테마주)

우리 선택은?

투자의 나침반, 원칙과 전략

수익이 많으면 좋은 거 아니에요?

주식 100% vs 주식 50%+채권 50%

적게 잃고 꾸준히 키우기(심리적 안정과 장기 투자)

가장 실패할 확률이 낮은 투자(자산 배분의 주기적 점검)

성공적인 투자 여행의 비결

투자 여행 체크리스트

FAQ 투자, 이런 게 궁금해요

세뱃돈 받아서 아이 명의로 주식을 샀는데 10배가 됐습니다. 증여세를 내야 하나요? | 부모가 자식 이름으로 한 투자를 자식이 받아서 직접 관리하고 투자할 경우 법적인 문제가 있나요? | 해외 주식을 사고팔 때 세금을 내야 하나요? | 국내 상장 해외 ETF의 수익이 2천만 원인데, 세금을 얼마나 내야 할까요? | 금투세가 무엇인가요?

제6장 세 번째 삶의 시작, 실업과 은퇴의 갈림길

은퇴의 의미와 준비

은퇴에 앞서 준비해야 할 것들

다양한 연금

걱정은 금물, 국민연금(65세 이상 누구나 받을 수 있는 중요한 노후 자금)

근로자의 노후 대비, 퇴직연금(안전한 관리와 안정적인 수입)

내 집을 담보로 생활비 받기, 주택연금(노후 생활 자금을 확보하는 새로운 방법)

귀농인의 대안, 농지연금

은퇴를 위한 준비, 퇴직연금 자세히 알아보기

어떤 걸 선택할까?(DB vs DC vs IRP)

어떻게 받을까(연금 수령과 인출 계획 세우기)

연금으로 수령하면 세금을 덜 낸다?

퇴직연금으로 노후 대비하기(안전한 상품, TDF, ETF, 리츠, 디폴트 옵션)

퇴직연금을 관리하는 세 가지 방법

ISA 계좌를 아시나요?

FAQ 퇴직연금, 이런 게 궁금해요

연금계좌에서 중도에 인출이 가능한가요? | 연금계좌에 더 많이 납입할 방법이 있나요? | 연금계좌로 이체한 ISA 만기 자금을 연금 수령 전에 찾을 수 있나요? | 세제 혜택이 있는 계좌를 다른 금융 기관으로 옮길 수 있나요?

새로운 출발, 은퇴 후의 삶과 웰빙

제7장 신탁, 믿고 맡기고 떠나는 여행

신탁 이해하기

신탁의 역사(중세 시대부터 지금까지, 영국에서 우리나라로)

신탁의 네 가지 장점

복잡한 신탁, 간단하게 구분하기

신탁 활용하기

유언의 범위를 확장하다(유언대용신탁의 다양한 사례)

FAQ 일상생활 속 법률, 이런 게 궁금해요

(문서 날인) 인감도장 날인과 인감증명서는 필수인가요? | 인감증명서는 1개월 또는 3개월 이내에 발급한 것이어야 하나요? | 막도장으로 날인해야 할 때는 어떻게 하나요? | 문서에 공증을 꼭 받아야만 하나요? | 확정일자는 무엇인가요? 문서에 확정일자를 꼭 받아야 할까요?

(문서 작성) 돈을 빌려주고 작성하는 계약서에서 당사자는 어떻게 표시해야 하는가요? | 주민등록번호를 병기하면 개인정보보호법 문제가 발생하지 않을까요? | 상대방 대리인이 문서를 작성할 때 날인과 당사자 표시가 달라지나요?

(문서 내용) 문서에서 대여와 투자의 차이가 무엇인가요? | 이체 내역이 있으면 문서를 작성하지 않아도 괜찮을까요?

(담보) 문서 작성 외에 추가로 안전하게 돈을 돌려받을 방법이 있나요? | 인적 담보와 물적 담보 중 어느 것이 더 효과적인가요?

여행을 마무리하며